【头条】用好支付宝，年化轻松超10%！

之前金姐为大家介绍了指数基金，债券，智能存款等比较常见的投资产品，但是朋友们都说具体怎么操作呢？

今天金姐手把手告诉你，不投P2P后，用支付宝构建一个安稳地投资组合。

基础配置：货币基金

大多数人手里的都要留一部分资金，用于消费和急用，但是又不能收益太低，那么货币基金就是比较基础的资产配置。

货币基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。企业债券，同业存款。

实际上，上述这些货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以不想冒太多风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港。

产品特征：

1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种，决定了其风险较低，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但事实上，现实中极少发生本金亏损。

一般来说货币基金被看作现金等价物。

2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回一两天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，当日可到账。

3．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购很多都是1元起步。

支付宝中货币基金当然首选的就是余额宝了，不仅有利息还可以随时支付，并且支持当天快速提现1万元，大多数人够用了。但是余额宝的最大缺点就是利息低，2%多一点。

如果对流动性没那么大要求的支付宝里的蚂蚁财富还有一些收益比较高的货币基金，点开支付宝下面有个财富，选基金排行可以看到很多比余额宝收益高的产品，可以自由选择，他们都属于货币基金，收益比余额宝要高一点。

增强配置：债券基金+理财

除了基本的货币投资，很多人手里还有一些大额资金既不想投资股市怕风险，又想获取适当高一点的收益。这个时候，债券基金和理财就是不错的配置手段。

债券基金之前已经说过很多次，它是专门投资债券的一种基金。

债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。

根据中国证监会对基金类别的分类标准，基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。

债券基金也可以有一小部分资金投资于股票市场，另外，投资于可转债和打新股也是债券基金获得收益的重要渠道。

在国内，债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。

通常，债券为投资人提供固定的回报和到期还本，风险低于股票，所以相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。

安全性看从近10年的数据来看，长期纯债型基金指数的年化波动率仅有2%不到，远低于股票基金总指数、混合型基金总指数20%左右的年化波动率。

因此，债券在安全性上，整体属于比较稳健的投资品种，从平均收益率来看，债券基金收益也有一定优势。

以天天基金5年以上纯债基金为例，近5年年化收益率在6-8%之间，相比股市2018年下跌，货币基金3%左右的收益还是实力满满，非常适合大额资金的增值保值。

金姐支付宝里的排行公平那功能为你选出了近三年收益最好的债券基金，都是经过市场考验的，大家可以自由选择。

除了债券还有大家比较熟悉的就是理财了，支付宝里最多的就是保险理财，就是保险公司集合大家的钱去投资，安全性和银行理财差不多，收益一般并不会有太大优势，不喜欢债券基金的可以买理财，本质是一样的。

升级配置：定投指数基金

前面介绍的都是资产的保值手段，但是现在国家的M2货币增长较快在年均8%左右，（也就是一年货币贬值大概在8%左右），货币基金和债券理财战胜通胀其实很难，这个时候需要一些浮动的投资产品增加一下收益，那么股市是普通人的不二选择。

但是很多人炒股水平一般怎么办？

如果既想在在股市赚钱又不会选好股票和把握买卖时机，那么股神巴菲特倾力推荐的指数型基金会是不错的选择。

指数基金是以特定的指数为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。

指数基金既分散了市场风险又人为干扰小，并且轻松分享中国经济增长红利，近几年来随着上证指数下行以中证500和沪深300为主的指数，市盈率估值已经是屡创新低，盈利却不断增长，充分显现出投资优势。

所以大部分人在资产配置里一定要有一些沪深300和中证500的基金。沪深300和中证500的基金比较多，金姐建议大家买易方达沪深300ETF和易方达中证500ETF，这两只目前是指数基金手续费最便宜的一年下来能省不少成本。

上面说了这几种常见的资产类型，那么具体操作上怎么配置呢？

金融学认为，人的年龄越大承受风险能力越弱，浮动收益持仓的比例就要随着年龄的增大而降低。

具体每个年龄段的投资比例见下表：

大家可以看出，浮动投资的比例60%几乎年龄每涨10岁，持仓比例降低10%。

因为一方面考虑风险承受能力，另一方面年龄增大对消费和医疗支出等增加也需要大量现金的支持，所以货币和债券理财的比例也随之增加。

但是某项资产占比不宜低于20%，否则就难于起到平衡风险和收益的作用，在这个比例之下每个人根据自身需求调整。

最后说一点的是，按照比例进行资产配置后不是放手不管了，我们要每半年至少每一年做一次比例调整，因为浮动投资的市值是一直在变的。

假如你20岁，年初按照比例投资货币2000元，债券2000元,指数基金6000元，总共1万元。但是年终行情好，6000元的指数基金市值可能变成1万元了，那么这个时候开始的比例就已经变了，我们要把他调成原来的比例。

因为现在的总额已经变成1.4万元，那么按照比例持仓要调整成2800、2800、8400。这样比例就恢复原样了。

同样道理，假如浮动投资的6000元亏成3000元，也要如此调整。

因为浮动投资的收益越高，风险就越大，及时调整比例可以将一部分获利及时落袋为安；另一方面也能避免行情下跌对资产造成较大损失。

同理，浮动收益下跌，风险越小，我们调整比例能够积攒筹码，股市上升时我们可以享受股市成长的红利。

想要了解更多投资知识，还是要多多关注金姐。都看到这了，点个“在看”再走，转发也是对金姐的鼓励呦。

文章来源：互金深度指南，特此鸣谢！

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